金策略 2025年新能源车险拐点蕴新机，险企加速布局正当时报告

01摘要

2025年，新能源车险市场迎来重大拐点，险企加速布局正当时。随着全球能源结构深度调整、环保理念深入人心，新能源汽车产业快速发展，深刻改写着整个汽车市场的版图。数据显示，中国新能源汽车产销量已连续9年位居全球首位，2024年销量达到1286.6万辆，同比增长35.5%。技术突破性进展、产品竞争力全面跃升、成本优势显著，成为推动新能源汽车高速增长的三大因素。

电池能量密度提升、结构创新、电驱系统能效优化等技术突破显著延长了新能源汽车的续航里程。超快充技术与高压平台的规模化应用，以及补能基础设施网络的日渐完善，使用户的续航焦虑得到极大缓解。智能驾驶技术逐步向高阶演进，智能座舱的普及应用也进一步提升了车辆安全性能。

2020至2024年间，我国新能源车险保费规模已从约246亿元增长至约1409亿元，复合增速55%，占车险的比例从3%增至15%。预计到2030年，我国新能源车险的保费规模将达到4800亿元左右，占车险总保费比例超过40%。产品竞争力全面跃升，新能源车的性能和用户体验已超越传统燃油车。成本优势显著，使用及维护的成本优势叠加政策支持已成为消费选择的重要因素。

险企与主机厂建立深度协同是控赔破局的关键。险企的目标是通过风险精准管控实现盈利，但受制于数据孤岛效应，关键风险因子识别能力不足。主机厂追求产品竞争力与用户体验，但受困于保费波动及服务割裂。对“风险与服务精准匹配”的共同诉求，是险企与主机厂的核心利益交集。双方需依托车辆真实风险来掌控定价和赔付，这既能稳定险企的经营，也能帮助主机厂避免保费波动影响销售。

险企与经销商深度合作，通过产品服务整合和精准营销来提升客户粘性与保险销售效率。在产品层面，险企可构建深度整合的产品与服务包，在保单中嵌入可在合作经销商处使用的保养优惠券、免费基础检测或专属服务通道等服务，直接创造回店理由。在营销层面，险企可将保险服务深度嵌入购车、用车、养车等关键场景，通过场景化推荐提升触达效率和转化率，为客户提供更加流畅便捷的体验。

头部险企可通过数据合作，与主机厂共建客户白名单，建立精细化风险筛选机制。通过整合车联网实时数据、车主信用评分、车辆品牌故障率等多维指标，对投保标的进行更细致的分层，并与主流主机厂共建优质客户白名单。头部险企还可构建动态风险评级体系，对在保业务进行持续的风险评估和动态管理，对低风险客户在合规范围内给予费率优惠；对风险显著上升的客户或车队及时调整承保条件或策略，并通过差异化定价筛选或适度限制承保规模。

中小险企可通过采购车辆动态数据、电池健康评估等第三方服务，获取关键的风险评估依据，以提升定价和风险识别的准确性。同时可积极嫁接成熟的保险科技解决方案，例如AI定价模型、反欺诈工具、智能理赔模块等，以快速补齐数据处理与技术应用的短板，提升风控能力和理赔效率。中小险企也可构建“轻资产+高响应”的运营模式，避免重金投入自建大型数据中心和研发团队，要始终聚焦核心的承保决策、客户服务和本地化运营，保持组织的敏捷性和成本效率。

02引用内容